Co oznacza oprocentowanie kredytu? 

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to koszt, który ponosisz za możliwość korzystania z pieniędzy udostępnionych Ci przez bank. Składa się ono z dwóch części: stawki referencyjnej (np. WIBOR lub WIRON) oraz marży banku, ustalanej indywidualnie w ramach oferty. Stawka referencyjna zmienia się w zależności od sytuacji na rynku, decyzji Rady Polityki Pieniężnej czy poziomu inflacji. Z kolei marża jest elementem stałym, a jej wysokość zależy od polityki banku, wysokości wkładu własnego oraz Twojej zdolności kredytowej. 

To, jakie oprocentowanie ma Twój kredyt hipoteczny, wprost przekłada się na całkowity koszt zobowiązania oraz wysokość miesięcznej raty. Im wyższe oprocentowanie, tym większy będzie koszt korzystania z kapitału udzielonego Ci przez bank. 

Rodzaje oprocentowania w kredycie hipotecznym 

Jedną z decyzji, jaką będziesz musiał podjąć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, jest wybór pomiędzy oprocentowaniem zmiennym a stałym. 

Oprocentowanie zmienne to opcja, którą najczęściej proponują banki. Oznacza ono, że Twoja rata kredytu może się zmieniać w czasie i zależy od tego, jak kształtują się stopy procentowe. Jeśli stopy spadają, rata też będzie niższa, ale jeśli pójdą w górę, trzeba się niestety liczyć z wyższymi kosztami. Wybierając takie oprocentowanie, można czasami trochę zaoszczędzić, gdy sytuacja na rynku jest dobra, ale trzeba też pamiętać, że w przyszłości raty mogą wzrosnąć. 

Oprocentowanie stałe w kredycie hipotecznym oznacza, że rata co miesiąc, przez ustalony okres, jest na tym samym poziomie. Banki zazwyczaj oferują oprocentowanie stałe przez pierwsze pięć lat spłaty. W tym czasie nie musisz martwić się o to, że rata nagle wzrośnie, dzięki czemu możesz łatwiej planować domowe wydatki. Warto jednak pamiętać, że jeśli stopy procentowe spadną, Twoja rata się nie zmieni i może okazać się wyższa niż przy oprocentowaniu zmiennym. 

Każde z tych rozwiązań ma plusy i minusy. Oprocentowanie zmienne to szansa na niższe koszty, gdy stopy procentowe zmaleją, ale wiąże się też z ryzykiem podwyżki raty w przyszłości. Oprocentowanie stałe daje stabilność i przewidywalność wydatków przez kilka pierwszych lat spłaty kredytu hipotecznego, ale w niektórych okresach może być wyższe niż oprocentowanie zmienne. 

Jeśli nie wiesz, który rodzaj oprocentowania sprawdzi się najlepiej w Twoim przypadku, skorzystaj ze wsparcia Eksperta Finansowego. Specjalista przedstawi Ci oferty różnych banków i pomoże wybrać te, które będą najlepiej dopasowane do Twojej sytuacji finansowej. 

Jak oprocentowanie wpływa na ratę kredytu? 

Oprocentowanie kształtuje bezpośrednio wysokość raty kredytu hipotecznego – im jest wyższe, tym wyższa będzie miesięczna rata oraz całkowity koszt zobowiązania. Przykładowo, wzrost oprocentowania o 1 punkt procentowy przy kredycie na 300 tys. zł może podnieść ratę o kilkaset złotych miesięcznie, co ma realny wpływ na codzienne wydatki. 

Warto przy okazji wspomnieć o rodzajach rat. W przypadku kredytów hipotecznych możesz zdecydować się na raty równe (annuitetowe) lub malejące. Przy ratach stałych co miesiąc płacisz taką samą kwotę, co ułatwia planowanie wydatków, ale początkowo spłacasz więcej odsetek niż kapitału. Przy ratach malejących od początku spłacasz większą część kapitału, a odsetki naliczane są od coraz niższego salda kredytu, co oznacza, że wysokość raty z czasem się obniża, ale początkowe raty są wyższe. 

Zanim podpiszesz umowę na kredyt, sprawdź, jak zmiany oprocentowania mogą wpłynąć na Twoją ratę i czy dasz radę spłacać ją nawet wtedy, gdy stopy procentowe pójdą w górę. Upewnij się, że nawet przy wyższej racie Twój domowy budżet to wytrzyma. 

Angelika Zaklukiewicz 

Ekspert Finansowy 

Moja przygoda z branżą finansową rozpoczęła się w 2017 roku, gdy jeszcze na studiach zaczęłam pracować jako asystentka jednego z najlepszych ekspertów kredytowych w Polsce. To pozwoliło mi zdobyć solidne fundamenty wiedzy i doświadczenia. 

Dziś jako niezależna ekspertka kredytowa związana z NOTUS Finanse, wspieram klientów w uzyskaniu kredytów hipotecznych, a także pomagam znaleźć korzystne ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia nieruchomości. 

Największą satysfakcję czerpię z pomagania ludziom w realizacji ich marzeń o własnych czterech kątach – bo dla mnie każdy kredyt to nie tylko liczby, ale przede wszystkim historie ludzi i ich przyszłość. W swojej pracy stawiam na indywidualne podejście, rzetelność i jasne tłumaczenie zawiłości finansowych, aby moi klienci mogli podejmować świadome decyzje. 

Po godzinach rozwijam swoją pasję do pisania, tworzę unikatowe hafty i relaksuję się przy malowaniu akwarelami. Wieczory chętnie spędzam, oglądając filmy akcji.