Kredyt konsolidacyjny – kiedy opłaca się zaciągnąć takie zobowiązanie?

Kredyt konsolidacyjny to produkt, który łączy kilka długów w jedno większe obciążenie. Takie finansowanie opłaca się tylko wtedy, gdy jego rata nie przewyższa dotychczasowych zobowiązań na rzecz wierzycieli. Jest to możliwe dzięki wydłużeniu terminu spłaty. Kto powinien zainteresować się konsolidacją długów i na jakie rzeczy musi zwrócić uwagę przy wyborze takiego kredytu?
 Kredyt konsolidacyjny – kiedy opłaca się zaciągnąć takie zobowiązanie?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to specyficzny produkt bankowy, który wyróżnia się pod względem przeznaczenia oraz sposobu wypłacania środków. Ten typ zobowiązania zaciąga się w celu spłacenia obciążeń finansowych u różnych wierzycieli. Konsolidacja polega na tym, że bank reguluje zewnętrzne długi klienta i następnie przekształca je w jeden kredyt. Spłacenie dotychczasowych należności zachodzi bez bezpośredniego udziału konsumenta, ponieważ nowy kredytodawca przelewa sumy zadłużenia od razu na rachunek wierzycieli.

Takie scalone zobowiązanie jest większe, ale ma też dłuższy okres spłaty. Dzięki temu jego rata jest mniejsza niż suma wszystkich opłat uiszczanych co miesiąc na konta różnych podmiotów. To rozwiązanie pozwala podreperować domowy budżet, a także ograniczyć ilość formalności – konsolidacja sprawia, że klient nie musi już pilnować wielu terminów płatności, bo jego finanse obsługuje już tylko jeden bank.

Kredyt konsolidacyjny – dla kogo jest on opłacalny?

Kredyt konsolidacyjny opłaca się wtedy, gdy jego rata obciąża portfel mniej niż wydatki związane ze spłatą licznych pożyczek z różnych instytucji. Jednak nie każdy, kto ma więcej niż jedno zobowiązanie, musi od razu decydować się na połączenie długów. Takie rozwiązanie powinny rozważyć głównie osoby, które znajdują się w niepewnej sytuacji finansowej.

Konsolidacja długów jest dobrym wyjściem w momencie, gdy ktoś jest o krok od przekredytowania. Mowa o sytuacji, w której suma wszystkich miesięcznych rat przewyższa połowę wynagrodzenia. Jeśli ktoś zarabia 4 000 złotych i na konta wierzycieli regularnie odprowadza więcej niż 2 000 złotych, to prawdopodobnie nie zostają mu już żadne środki do odłożenia. Brak oszczędności w połączeniu z niespodziewaną sytuacją (np. stratą pracy albo nagłym wzrostem wskaźnika WIBOR) może poskutkować trudnościami z wywiązywaniem się z umów bankowych.

Taka sytuacja jest w stanie zapędzić konsumenta w spiralę kredytową – stan, w którym kolejne pożyczki zaciągane są tylko po to, by za ich sprawą opłacać bieżące zadłużenie. Gdy dojdzie do takiego zapętlenia, to na konsolidację może być już za późno, ponieważ bank nie będzie chciał udzielić pomocy osobie z tak niestabilną sytuacją finansową. Dlatego o kredycie konsolidacyjnym warto pomyśleć wcześniej – jeszcze przed zaistnieniem problemów ze spłatą należności.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest na tyle popularny, że można znaleźć go w ofercie większości banków. Jednak należy mieć w pamięci fakt, że propozycje instytucji finansowych różnią się pod kilkoma względami. Przy wyborze produktu należy zwrócić uwagę na aspekty takie jak:

  • minimalny i maksymalny okres spłaty scalonego zadłużenia;
  • forma oraz wysokość oprocentowania produktu;
  • minimalna i maksymalna kwota kredytu;
  • prowizja dla banku;
  • rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO).

Analizę tych czynników i dobór najkorzystniejszej oferty da się wykonać samodzielnie. Jednak takie zadanie może pochłonąć sporo czasu oraz energii zwłaszcza w przypadku osób, które nie zajmują się finansami na co dzień. Sprawę są w stanie ułatwić rozwiązania takie jak kalkulator kredytu konsolidacyjnego na Bankier SMART. Jest to interaktywne narzędzie, w którym można wybrać potrzebną kwotę i preferowany okres jej spłaty. Dzięki tym informacjom zostanie wygenerowany ranking najkorzystniejszych propozycji spełniających oczekiwania potencjalnego kredytobiorcy.

Jakie obciążenia obejmuje kredyt konsolidacyjny?

Przy podejmowaniu decyzji o konsolidacji zobowiązań, warto wiedzieć, że niektóre oferty mogą nie obejmować pewnych rodzajów zadłużenia. To od polityki wybranego banku zależy, jakie obciążenia uda się scalić. Niektóre instytucje przyjmują tylko klientów z kredytami, a inne spłacają też długi w formie:

  • pożyczek lub chwilówek pozabankowych;
  • zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach;
  • zadłużeń na kartach kredytowych;
  • limitów na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR).

Co więcej, oferty bankowe mogą różnić się pod względem tego, jak wiele produktów można jednocześnie scalić za pomocą kredytu konsolidacyjnego. Dlatego przed podpisaniem umowy należy dobrze przeanalizować ofertę i sprawdzić, czy uwzględnia ona wszystkie zobowiązania, które chce się ująć we wspólnym zobowiązaniu.

Kredyt konsolidacyjny z opcją dodatkowych środków

Choć kredyt konsolidacyjny zazwyczaj opiewa na sumę, która jest równa kwocie zadłużeń, to warto wiedzieć, że są wyjątki od tej reguły. Niektóre banki oprócz scalenia zobowiązań oferują również wypłacenie dodatkowych środków. Takie ponadprogramowe pieniądze nie trafiają bezpośrednio na konta wierzycieli, a od razu na rachunek klienta. Zwykle można je spożytkować w dowolny sposób.

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny z opcją dodatkowych środków, trzeba jednak spełnić pewne wymagania. Na taki produkt mogą liczyć osoby z wysoką zdolnością kredytową. Ten wskaźnik to jeden z najważniejszych parametrów, które bank bierze pod uwagę w trakcie wydawania decyzji o przydzieleniu jakiegokolwiek finansowania.

Wszystko dlatego, że zdolność określa prawdopodobieństwo terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami. Zatem jeśli jest ona wysoka, to kredytodawca nie podejmuje dużego ryzyka i może udzielić klientowi nieco pokaźniejszej pożyczki.


 

POLECANE
Karol Nawrocki o sytuacji na granicy z Niemcami: Zwołam Radę Gabinetową Wiadomości
Karol Nawrocki o sytuacji na granicy z Niemcami: Zwołam Radę Gabinetową

Prezydent elekt Karol Nawrocki zapowiedział w poniedziałek, że po zaprzysiężeniu na prezydenta, czyli po 6 sierpnia, zwoła Radę Gabinetową w sprawie sytuacji na zachodniej granicy z Niemcami. Podkreślił, że będzie chciał poznać wszelkie dane statystyczne dot. nielegalnych migrantów.

Starcie Donalda Tuska z Samuelem Pereirą Wiadomości
Starcie Donalda Tuska z Samuelem Pereirą

Podczas poniedziałkowej konferencji prasowej doszło do starcia między Donaldem Tuskiem z Samuelem Pereirą. Dziennikarz wPolsce24 zapytał się szefa rządu na temat nagrań udostępnionych przez jego stację. Chodzi o taśmy z udziałem Romana Giertycha.

Pokojowe cuda Trumpa tylko u nas
Pokojowe cuda Trumpa

Nie wiemy, ilu ludziom ocalił życie w ostatnich tygodniach Donald Trump. Nie da się tego policzyć. Jednak jest pewne, że wielu mieszkańcom Afryki i Azji.

Nie dam się zastraszyć. Robert Bąkiewicz odpowiada Tuskowi ws. Ruchu Obrony Granic Wiadomości
"Nie dam się zastraszyć". Robert Bąkiewicz odpowiada Tuskowi ws. Ruchu Obrony Granic

Lider Ruchu Obrony Granic Robert Bąkiewicz zamieścił oświadczenie ws. wypowiedzi premiera Donalda Tuska na temat sytuacji na granicy z Niemcami.

Kto będzie w Kancelarii Prezydenta odpowiadał za sprawy międzynarodowe? Karol Nawrocki ujawnił nazwisko polityka
Kto będzie w Kancelarii Prezydenta odpowiadał za sprawy międzynarodowe? Karol Nawrocki ujawnił nazwisko

Prezydent elekt Karol Nawrocki w rozmowie na antenie Polsat News poinformował, kto w jego kancelarii będzie odpowiadał za sprawy międzynarodowe.

Jacek Sasin o sytuacji w PiS: Nie zmienia się zwycięskiego lidera polityka
Jacek Sasin o sytuacji w PiS: Nie zmienia się zwycięskiego lidera

– Nie zmienia się zwycięskiego lidera w czasie wyścigu wyborczego, a my jesteśmy na początku drogi – podkreślił Jacek Sasin, komentując kongres PiS oraz wybór Jarosława Kaczyńskiego na prezesa ugrupowania.

Teheran nie zrezygnuje ze wzbogacania uranu? Jest komunikat ambasadora Iranu Wiadomości
Teheran nie zrezygnuje ze wzbogacania uranu? Jest komunikat ambasadora Iranu

Ambasador Iranu przy ONZ Amir Said Irawani zadeklarował, że jego kraj "nigdy nie przestanie wzbogacać uranu". Dyplomata argumentował w wywiadzie dla amerykańskiej telewizji CBS, że Teheran ma do tego "niezbywalne prawo" jako państwo-strona traktatu o nierozprzestrzenianiu broni jądrowej (NPT).

Andrzej Duda: Dziękuje wszystkim, którzy zaangażowali się w ochronę granicy Wiadomości
Andrzej Duda: Dziękuje wszystkim, którzy zaangażowali się w ochronę granicy

Prezydent Andrzej Duda podziękował wszystkim, którzy działają na granicy z Niemcami, m.in. tym osobom, które zaangażowały się w Ruch Obrony Granic.

Nowy komunikat Sądu Najwyższego. Tak wyglądała część protestów wyborczych Wiadomości
Nowy komunikat Sądu Najwyższego. Tak wyglądała część "protestów wyborczych"

Sąd Najwyższy opublikował dokumenty, którymi nie zajmie się w ramach protestów wyborczych. W komunikacie podkreśla, że otrzymał na przykład wydruki wiadomości mailowej od Romana Giertycha, w której znajdowała się instrukcja składania protestu wyborczego.

Kim był Tadeusz Duda? Sąsiedzi mordercy spod Limanowej przerywają milczenie z ostatniej chwili
Kim był Tadeusz Duda? Sąsiedzi mordercy spod Limanowej przerywają milczenie

Tadeusz Duda, 57-latek ze Starej Wsi pod Limanową, zabił swoją córkę i zięcia, a także ciężko ranił teściową. Choć dramatyczne wydarzenia rozegrały się w piątek 27 czerwca, z każdym dniem na jaw wychodzą kolejne szczegóły. Mieszkańcy Starej Wsi, Zalesia i Młyńczysk opowiadają o tym, kim był Duda i jak doszło do koszmaru, którym od kilku dni żyje cała Polska.

REKLAMA

Kredyt konsolidacyjny – kiedy opłaca się zaciągnąć takie zobowiązanie?

Kredyt konsolidacyjny to produkt, który łączy kilka długów w jedno większe obciążenie. Takie finansowanie opłaca się tylko wtedy, gdy jego rata nie przewyższa dotychczasowych zobowiązań na rzecz wierzycieli. Jest to możliwe dzięki wydłużeniu terminu spłaty. Kto powinien zainteresować się konsolidacją długów i na jakie rzeczy musi zwrócić uwagę przy wyborze takiego kredytu?
 Kredyt konsolidacyjny – kiedy opłaca się zaciągnąć takie zobowiązanie?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to specyficzny produkt bankowy, który wyróżnia się pod względem przeznaczenia oraz sposobu wypłacania środków. Ten typ zobowiązania zaciąga się w celu spłacenia obciążeń finansowych u różnych wierzycieli. Konsolidacja polega na tym, że bank reguluje zewnętrzne długi klienta i następnie przekształca je w jeden kredyt. Spłacenie dotychczasowych należności zachodzi bez bezpośredniego udziału konsumenta, ponieważ nowy kredytodawca przelewa sumy zadłużenia od razu na rachunek wierzycieli.

Takie scalone zobowiązanie jest większe, ale ma też dłuższy okres spłaty. Dzięki temu jego rata jest mniejsza niż suma wszystkich opłat uiszczanych co miesiąc na konta różnych podmiotów. To rozwiązanie pozwala podreperować domowy budżet, a także ograniczyć ilość formalności – konsolidacja sprawia, że klient nie musi już pilnować wielu terminów płatności, bo jego finanse obsługuje już tylko jeden bank.

Kredyt konsolidacyjny – dla kogo jest on opłacalny?

Kredyt konsolidacyjny opłaca się wtedy, gdy jego rata obciąża portfel mniej niż wydatki związane ze spłatą licznych pożyczek z różnych instytucji. Jednak nie każdy, kto ma więcej niż jedno zobowiązanie, musi od razu decydować się na połączenie długów. Takie rozwiązanie powinny rozważyć głównie osoby, które znajdują się w niepewnej sytuacji finansowej.

Konsolidacja długów jest dobrym wyjściem w momencie, gdy ktoś jest o krok od przekredytowania. Mowa o sytuacji, w której suma wszystkich miesięcznych rat przewyższa połowę wynagrodzenia. Jeśli ktoś zarabia 4 000 złotych i na konta wierzycieli regularnie odprowadza więcej niż 2 000 złotych, to prawdopodobnie nie zostają mu już żadne środki do odłożenia. Brak oszczędności w połączeniu z niespodziewaną sytuacją (np. stratą pracy albo nagłym wzrostem wskaźnika WIBOR) może poskutkować trudnościami z wywiązywaniem się z umów bankowych.

Taka sytuacja jest w stanie zapędzić konsumenta w spiralę kredytową – stan, w którym kolejne pożyczki zaciągane są tylko po to, by za ich sprawą opłacać bieżące zadłużenie. Gdy dojdzie do takiego zapętlenia, to na konsolidację może być już za późno, ponieważ bank nie będzie chciał udzielić pomocy osobie z tak niestabilną sytuacją finansową. Dlatego o kredycie konsolidacyjnym warto pomyśleć wcześniej – jeszcze przed zaistnieniem problemów ze spłatą należności.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest na tyle popularny, że można znaleźć go w ofercie większości banków. Jednak należy mieć w pamięci fakt, że propozycje instytucji finansowych różnią się pod kilkoma względami. Przy wyborze produktu należy zwrócić uwagę na aspekty takie jak:

  • minimalny i maksymalny okres spłaty scalonego zadłużenia;
  • forma oraz wysokość oprocentowania produktu;
  • minimalna i maksymalna kwota kredytu;
  • prowizja dla banku;
  • rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO).

Analizę tych czynników i dobór najkorzystniejszej oferty da się wykonać samodzielnie. Jednak takie zadanie może pochłonąć sporo czasu oraz energii zwłaszcza w przypadku osób, które nie zajmują się finansami na co dzień. Sprawę są w stanie ułatwić rozwiązania takie jak kalkulator kredytu konsolidacyjnego na Bankier SMART. Jest to interaktywne narzędzie, w którym można wybrać potrzebną kwotę i preferowany okres jej spłaty. Dzięki tym informacjom zostanie wygenerowany ranking najkorzystniejszych propozycji spełniających oczekiwania potencjalnego kredytobiorcy.

Jakie obciążenia obejmuje kredyt konsolidacyjny?

Przy podejmowaniu decyzji o konsolidacji zobowiązań, warto wiedzieć, że niektóre oferty mogą nie obejmować pewnych rodzajów zadłużenia. To od polityki wybranego banku zależy, jakie obciążenia uda się scalić. Niektóre instytucje przyjmują tylko klientów z kredytami, a inne spłacają też długi w formie:

  • pożyczek lub chwilówek pozabankowych;
  • zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach;
  • zadłużeń na kartach kredytowych;
  • limitów na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR).

Co więcej, oferty bankowe mogą różnić się pod względem tego, jak wiele produktów można jednocześnie scalić za pomocą kredytu konsolidacyjnego. Dlatego przed podpisaniem umowy należy dobrze przeanalizować ofertę i sprawdzić, czy uwzględnia ona wszystkie zobowiązania, które chce się ująć we wspólnym zobowiązaniu.

Kredyt konsolidacyjny z opcją dodatkowych środków

Choć kredyt konsolidacyjny zazwyczaj opiewa na sumę, która jest równa kwocie zadłużeń, to warto wiedzieć, że są wyjątki od tej reguły. Niektóre banki oprócz scalenia zobowiązań oferują również wypłacenie dodatkowych środków. Takie ponadprogramowe pieniądze nie trafiają bezpośrednio na konta wierzycieli, a od razu na rachunek klienta. Zwykle można je spożytkować w dowolny sposób.

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny z opcją dodatkowych środków, trzeba jednak spełnić pewne wymagania. Na taki produkt mogą liczyć osoby z wysoką zdolnością kredytową. Ten wskaźnik to jeden z najważniejszych parametrów, które bank bierze pod uwagę w trakcie wydawania decyzji o przydzieleniu jakiegokolwiek finansowania.

Wszystko dlatego, że zdolność określa prawdopodobieństwo terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami. Zatem jeśli jest ona wysoka, to kredytodawca nie podejmuje dużego ryzyka i może udzielić klientowi nieco pokaźniejszej pożyczki.



 

Polecane
Emerytury
Stażowe